Seguro para home office: entenda as formas de contratação sendo você profissional autônomo ou empresa com funcionários!

O mundo mudou e o home office é a realidade de muitos trabalhadores atualmente! Não importa a categoria profissional — se autônomo ou empregado — muitos são aqueles que trabalham de casa. Pensando nisso, o mercado de seguros passou a ofertar opções de produtos direcionadas para esse público. No post de hoje mostraremos como seguro para home office pode proteger esses locais de duas diferentes formas:

• Dentro do seguro residencial
• Dentro do seguro empresarial

Seguro residencial versus Seguro empresarial

A cobertura de bens dentro de um home office pode existir por meio de um seguro residencial ou de um seguro empresarial.

Cada uma dessas opções é direcionada para um público específico. Veja em qual situação você se enquadra antes de fazer a contratação:

• Home office dentro do seguro residencial

É comum profissionais liberais trabalharem em escritórios dentro de suas casas. Para aqueles que já possuem um seguro residencial direcionado para seus bens particulares, as seguradoras passaram a oferecer a cobertura adicional de home office.

Portanto, a proteção securitária do home office via seguro residencial é direcionada para profissionais liberais que atuam com suas empresas dentro de suas próprias casa.

• Home office dentro do seguro empresarial

Muitas empresas adotaram o modelo de trabalho híbrido ou 100% home office para determinadas funções. Para que os bens utilizados por seus empregados no homer office tenham cobertura, é necessário que a empresa tenha um seguro empresarial com cobertura adicional para home office.

Portanto, a proteção securitária do home office via seguro empresarial é direcionada para empresas que tenham empregados em regime híbrido ou 100% home office.

Abaixo vamos detalhar cada um desses dois caminhos.

Home office no seguro residencial

A cobertura para home office dentro do seguro residencial pode existir de duas formas, a depender da política de cada seguradora:

• Como cobertura adicional
• Como enquadramento do tipo de imóvel

É necessário que o consumidor segurado questione o corretor de seguros qual a forma de trabalho da seguradora de seu interesse para fazer a contratação mais adequada.

Vamos ver cada um deles:

• Home office como cobertura adicional do seguro residencial

Dentro do seguro residencial de algumas seguradoras existe a cobertura opcional para home office. Os nomes podem variar, como por exemplo “cobertura de home office”, “cobertura para negócios em casa”, entre outros.

Essa cobertura não vem “automaticamente” no seguro, ou seja, não faz parte da cobertura básica obrigatória. É necessário solicitar ao corretor de seguros a inclusão de forma adicional.

Sem esta cobertura, as coberturas do seguro residencial não valem para itens de uso profissional que fiquem no home office.

Exemplo 1: Segurado tem um seguro residencial com cobertura de danos elétricos, mas sem cobertura de home office. Ele é profissional liberal e tem um home office com um computador e uma impressora. Ocorre uma queda de raio que queima ambos equipamentos. Se a seguradora constatar que tratava-se de home office, não haverá cobertura. A cobertura de danos elétricos é direcionada apenas para bens pessoais. Seria necessário ter a cobertura de home office para que danos elétricos dos equipamentos dali tivessem cobertura.

Ao contratar a cobertura adicional de home office, haverá uma cláusula contratual específica para esta cobertura. Nesta cláusula constará uma lista dos tipos de riscos garantidos, assim como os riscos excluídos (sem garantia).

Um exemplo é a seguradora Porto Seguro.

Veja abaixo a lista de riscos cobertos dentro da cobertura de “Negócios em casa” dessa seguradora.

• Home office como enquadramento do tipo de seguro residencial

Algumas seguradoras oferecem a cobertura para home office desde que o enquadramento do tipo de residência informe tratar-se de imóvel com atividade remunerada.

Sempre que um consumidor vai contratar um seguro residencial, haverá o enquadramento como “casa habitual”, “apartamento”, “república”, “casa de campo”, etc. Nas seguradoras que trabalham com a regra acima, deverá ser enquadrado como “imóvel com atividade remunerada” ou com a respectiva nomenclatura usada pela seguradora.

Se o imóvel tiver home office e o enquadramento não estiver correto, a seguradora poderá negar cobertura de sinistros ao constatar que havia atividade remunerada ali.

Exemplo 2: Segurado tem seguro residencial em seguradora que exige o enquadramento de home office quando for o caso. Ao contratar o seguro, é enquadrado como “apartamento”, sem informar que há atividades remunerada no local. O segurado sofre um assalto e ladrões levam seus equipamentos de trabalho. Se for constatado pela seguradora que havia home office ali, a cobertura será negada mesmo que ele tenha contratado cobertura de subtração de bens, pois o enquadramento estava incorreto.

As seguradoras que trabalham dessa forma costumam limitar a contratação desse tipo de seguro para profissionais liberais, autônomos e MEIs. Geralmente as cláusulas contratuais listam os tipos de atividade aceitas pela seguradora.

As coberturas garantidas dentro deste tipo de seguro também estarão especificadas nas cláusulas contratuais.

Um exemplo é a seguradora Tókio Marine.

Veja abaixo a cláusula de enquadramento do imóvel como “imóvel com atividade remunerada”.

Home office no seguro empresarial

A cobertura para home office em seguros empresariais sempre será feita por meio de contratação de cobertura opcional.

Ou seja, não vem automaticamente dentro da cobertura básica obrigatória. É necessária a contratação de forma adicional.

O nome da cobertura pode variar conforme a seguradora, sendo o mais comum “cobertura de home office”.

Seu foco está na cobertura de bens da empresa contratante (segurada) que ficam com os funcionários para exercício da função em home office.

Na cláusula contratual da cobertura de home office a seguradora estipulará as regras da cobertura, tal qual:

• Tipos de itens cobertos
• Tipos de itens não cobertos
• Regra quanto a localização do home office (por ex.: No geral é necessário que o endereço do home office seja o mesmo registrado no contrato de trabalho do funcionário)
• Se cobre ou não os itens durante o trânsito de ida e volta ao local da empresa
• Riscos cobertos
• Riscos excluídos

Importante frisar que no geral as seguradoras excluem cobertura para mercadorias dentro da cláusula de home office, tendo por foco itens, equipamentos e materiais de trabalho exclusivamente.

Abaixo você confere exemplo da Porto Seguro.

Vídeo

Em nosso canal do YouTube você confere um vídeo com todos esses detalhes. Confira abaixo!

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