Confira nossa opinião com pontos positivos e pontos negativos do seguro com telemetria da seguradora Darwin!

O futuro chegou e já existem seguro com telemetria no Brasil! A seguradora Darwin é uma das primeiras a aplicar a tecnologia no seguro de automóvel e nasce com uma proposta bastante interessante para o consumidor de seguros que nunca teve seguro antes. No post de hoje daremos nossa opinião sobre este novo produto, apontando os pontos positivos e negativos segundo nossa análise.

Ao final do texto você confere um vídeo com resumo de todas as informações do post.

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O que é telemetria?

Antes de darmos nossa opinião, é importante entender o que é a tal da “telemetria”.

A telemetria é o uso de inteligência artificial para captar dados sobre quanto o veículo é efetivamente utilizado e de como o segurado dirige para precificar o seguro de automóvel.

Os dados são captados pelo smartphone do segurado dentro do aplicativo da seguradora.

O preço do seguro é ajustado mensalmente conforme o comportamento do segurado no mês anterior:

• Se ele usou pouco o carro e/ou teve um estilo de direção segura, o preço do seguro tende a cair.
• Se ele usou muito o carro e/ou teve um estilo de direção mais perigoso, o preço do seguro tende a subir.

Nossa opinião sobre seguro com telemetria da Darwin

O seguro de automóvel da Darwin é um dos primeiros a aplicar telemetria no Brasil e, por ser muito recente, ainda não tivemos experiência com questões como indenização de sinistros. Por isso a opinião que daremos aqui é relacionada ao formato do produto. Posteriormente, conforme tivermos casos de sinistros na seguradora, faremos um novo post e vídeo com opinião sobre o atendimento de indenizações.

A opinião que daremos hoje está organizada em aspectos positivos e negativos. Confira abaixo.

Pontos positivos do seguro com telemetria da Darwin

Em resumo, nós consideramos os pontos abaixo como positivos. Você confere detalhes de cada um deles a seguir.

• Substituição do Questionário de Avaliação de Risco pela Telemetria
• Não tem bônus, mas ajuste mensal conforme seu comportamento no mês anterior
• Maior flexibilidade sobre quem pode ser condutor eventual (que dirigem 15% ou menos do tempo)
• Foco da seguradora em jovens e pessoas que nunca tiveram seguro
• Aceitação para veículos de até 15 anos
• Vistoria prévia 100% digital
• Não exige instalação de rastreador
• Seguradora é de confiança

Ponto positivo nº 1: Substituição do Questionário de Avaliação de Risco pela Telemetria

O principal ponto positivo do uso da telemetria é que ela substitui o Questionário de Avaliação de Risco (QAR) usado nos seguros de automóvel tradicionais.

O QAR são aquelas perguntas que o segurado precisa responder para que a seguradora precifique seu seguro. Quando o seguro é precificado por meio do QAR, o preço final é baseado no comportamento médio de pessoas com um QAR parecido. A telemetria substitui essa precificação com base no perfil médio por uma precificação personalizada com base no quanto o carro e usado e em como o segurado dirige.

Exemplo 1: Imagine que você é um jovem do sexo masculino solteiro que tem um carro HB20 e está fazendo seguro pela primeira vez. No seguro precificado a partir do Questionário de avaliação de Risco (QAR), você será considerado um perfil de alto risco e, junto ao fato de nunca ter tido seguro antes, seu seguro acabará tendo um preço bastante alto. Agora, imagine que apesar dessas características, você usa o veículo muito pouco e dirige de forma segura e responsável. O QAR enquadrará você como um perfil de alto risco independente de você ter essas características e você acabará pagando caro apenas pelo fato de estar dentro de um perfil médio de maior risco. Com a substituição do QAR pela telemetria, o preço do seu seguro será ajustado ao longo dos meses com base no seu comportamento e não no comportamento médio de pessoas com características parecidas com a sua. Com o tempo, no seguro com telemetria, o preço do seu seguro tenderá a baixar. Ou seja, a telemetria faz uma precificação mais justa pois considera seu comportamento e não um perfil médio.

Ponto positivo nº 2: Não tem bônus, mas ajuste mensal conforme seu comportamento no mês anterior

Nos seguros de automóvel tradicional, a cada renovação sem sinistro indenizado na vigência anterior, o segurado ganha uma classe de bônus.

Muitos segurados esperam que ao ganhar a classe de bônus, seu seguro baixe de preço a cada ano. Porém, infelizmente, não é o que ocorre. O que vem ocorrendo nos últimos anos, é o aumento do preço do seguro ainda que o segurado ganhe bônus. Se ele não tivesse o bônus, o seguro aumentaria ainda mais de preço.

No seguro com telemetria da Darwin não existe classe de bônus. O que ocorre é o ajuste mensal do preço com base no seu comportamento no mês anterior.

Se você dirigiu pouco e/ou dirigiu de forma segura e responsável, o preço do próximo mês tenderá a cair.

Ou seja, apesar de não usar o sistema de classes de bônus, a telemetria acaba “bonificando” o segurado a cada mês de acordo com seu real comportamento. O efeito sobre a precificação acaba sendo muito mais perceptível do que nos seguros que usam classe de bônus.

Ponto positivo nº 3: Maior flexibilidade sobre quem pode ser condutor eventual

No seguro da Darwin, a regra sobre condutores é a seguinte:

• Principal condutor: Quem dirige 85% ou mais do tempo (no mês, isso dá em torno de 26 dias no mês)
• Eventuais condutores: Quem dirige 15% ou menos do tempo (no mês, isso dá em torno de 4 dias no mês)

Respeitada essa regra com relação ao tempo de uso, qualquer pessoa pode ser eventual condutor, independente da idade, sexo, relação com o segurado etc.

Nos seguros de automóvel tradicionais é comum a seguradora colocar regras sobre quem pode ser eventual condutor. Essas regras variam de uma seguradora para outra. Mas se ocorre sinistro com um condutor eventual que tinha algum tipo de restrição de perfil na seguradora, poderá ocorrer negativa de sinistro. Esse tipo de restrição é muito comum para eventuais condutores de 18 a 25 anos.

Ou seja, nos seguros tradicionais, o segurado precisa estar muito atento ao perfil de condutores eventuais para se certificar de que não tem alguma restrição em sua seguradora, sob rico de perder a garantia de cobertura.

Com a regra da Darwin, o segurado tem maior flexibilidade sobre quem pode ser condutor eventual: qualquer pessoa. Ele não precisa se preocupar com a idade, sexo ou relação que tem com o condutor eventual.

Exemplo 2: Imagine que numa seguradora tradicional “X” existe uma pergunta no Questionário de Avaliação de Risco sobre a existência de eventuais condutores de 18 a 25 anos. O segurado informa que NÃO há condutores nessa faixa etária. Em nenhuma circunstância haverá cobertura se ocorrer sinistro quando uma pessoa nessa faixa etária dirigir. Já na regra da seguradora Darwin, qualquer pessoa, inclusive nessa faixa etária, estará coberta desde que dirija dentro do limite de 15% do tempo.

Detalhe: Esta regra tem um lado bom e um lado ruim. No ponto negativo nº 4 aponto um aspecto negativo desta regra, mas ainda assim, considero seu lado positivo superior ao negativo.

Ponto positivo nº 4: Foco da seguradora em jovens e pessoas que nunca tiveram seguro

Nos pontos positivos 1 à 3 focamos nas vantagens trazidas pela telemetria para o seguro. Mas há também pontos positivos com relação à política de vendas da seguradora Darwin.

O primeiro deles é que a Darwin tem por foco o seguinte público-alvo:

• Jovens
• Pessoas que nunca tiveram seguro de automóvel

Esse é exatamente o público que geralmente não consegue contratar seguro de automóvel nas seguradoras tradicionais porque o preço fica muito alto.

Quando a seguradora Darwin foca nessas pessoas, ela está dando oportunidade de consumidores que antes estavam excluídos do mercado de seguros passarem a proteger seus veículos. Isso é excelente para o mercado e para os consumidores!

Ponto positivo nº 5: Aceitação para veículos de até 15 anos

A seguradora Darwin aceita veículos de até 15 anos de ano de fabricação.

Isso permite que veículos mais antigos sejam segurados.

Ponto positivo nº 6: Vistoria prévia 100% digital

Sempre que um seguro é feito pela primeira vez, a seguradora solicita a realização de vistoria prévia.

A vistoria prévia é feita para se certificar que o veículo realmente existe, que é o veículo que consta no documento e checar se ele tem danos anteriores a data da contratação do seguro.

A seguradora analise a vistoria prévia para dizer se aceita ou não a proposta de seguro daquele consumidor.

Na Darwin a vistoria prévia é sempre feita de forma 100% digital, dentro do seu aplicativo de celular, por meio de fotos. Isso faz com que o segurado não precise ir até um posto de vistoria físico e possa fazer a vistoria de sua própria casa.

Ponto positivo nº 7: Não exige instalação de rastreador

Na política atual da Darwin, nunca há exigência de instalação de rastreador.

Algumas seguradoras tradicionais exigem a instalação de rastreador para aceitar o seguro de determinados modelos de veículos.

É uma burocracia a menos para o consumidor.

Ponto positivo nº 8: Seguradora é de confiança

Sempre que vai fazer um seguro, o consumidor deve se preocupar em checar se a seguradora de seu interesse é de confiança.

A Darwin é uma empresa nova, porém, tem três pontos positivos com relação à confiança:

• É seguradora autorizada pela SUSEP, órgão que regulamenta o mercado de seguros no Brasil.
  Neste outro post (clique para ler) tem um vídeo no qual ensino como consultar se uma seguradora é cadastrada na SUSEP.
• Tem por trás dois grandes grupos empresariais: o Banco BV e a resseguradora Swiss RE.
• Tem reserva técnica e contrato de resseguro para garantir a indenização de seus segurados.

Pontos negativos do seguro com telemetria da Darwin

Em resumo, nós consideramos os pontos abaixo como negativos. Você confere detalhes de cada um deles a seguir.

• Pagamento somente por meio de cartão de crédito
• Assistência 24h só pode ser acionada via aplicativo (não por telefone)
• No momento, não aceita motos e caminhões
• Eventuais condutores não tem cobertura se dirigirem mais que 15%

Ponto negativo nº 1: Pagamento somente por meio de cartão de crédito

Atualmente a seguradora Darwin aceita pagamento apenas no cartão de crédito. Consideramos isso um ponto negativo já que consumidores sem cartão de crédito ou limite suficiente no cartão não conseguirão contratar o seguro.

Ponto negativo nº 2: Acionamento do seguro e Assistência 24h somente via aplicativo (não por telefone)

Na Darwin o acionamento do seguro para sinistros ou serviços de assistência 24h só é oferecido por meio do aplicativo da seguradora. Consideramos isso um ponto negativo já que há consumidores que preferem atendimento telefônico. Não é algo grave, mas seria interessante haver ambas opções.

Ponto negativo nº 3: No momento, não aceita motos e caminhões

Até o presente momento, a seguradora Darwin aceita somente carros. Ela não aceita motos e caminhões.

No futuro, pode ser que isso mude. Ficamos na torcida!

Ponto negativo nº 4: Eventuais condutores não tem cobertura se dirigirem mais que 15%

Como vimos no ponto positivo nº 3, a regra da seguradora Darwin sobre eventuais condutores flexibiliza bastante quem pode dirigir o carro eventualmente. A regra, porém, tem uma desvantagem: o eventual condutor pode dirigir no máximo 15% do tempo. Se por um acaso ele dirigir um pouco mais, por exemplo 20%, não haverá cobertura enquanto ele dirige.

Opinião final

De forma geral, consideramos que o seguro de automóvel da Darwin tem mais pontos positivos do que negativos. O uso da telemetria é bastante vantajoso especialmente para consumidores com perfil agravado no seguro de automóvel tradicional. Além disso, seu foco no público jovem e pessoas que nunca tiveram seguro, possibilita que mais gente se proteja com seguro. Os pontos negativos não são graves e são mais que compensados pelo lado positivo.

Nós somos corretora habilitada na seguradora Darwin! Cote seu seguro sem compromisso com a gente!

Vídeo:
“Seguro com telemetria da Darwin: opinião”

Em nosso canal no YouTube você confere um vídeo com resumo de todas essas informações. Clique abaixo para assistir!

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