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Entenda o que é e como funciona o bônus no seguro de automóvel: regras para ganhar, para que ele serve, se pode ser transferido, etc.
Uma dúvida comum entre os consumidores é como funciona o bônus no seguro de automóvel. No post de hoje explicaremos o que é e como funciona este item, entrando em detalhes como regras de seus funcionamento, para que ele serve, se ele pode ser transferido, entre outros pontos. Ao final do texto, você confere um vídeo com resumo de todas essas informações.
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O que é bônus no seguro?
Bônus é o desconto obtido pelo Segurado na renovação do seguro, respeitadas as regras dispostas nas Condições Gerais (cláusulas contratuais disponibilizadas pela seguradora em seu site).
É um indicador de experiência do Segurado, considerado a cada renovação da Apólice, expresso em classes e com caráter pessoal e intransferível. Para o seu cálculo, aplica-se um desconto sobre o valor do Prêmio (preço final do seguro), desde que não tenha ocorrido qualquer indenização durante a Vigência da Apólice anterior, respeitadas as demais regras de Bônus instituídas pela Seguradora. O Bônus abrange unicamente as coberturas de Casco e Responsabilidade Civil Facultativa de Proprietários de Veículos Automotores de Vias Terrestres (RCF-V).
Bônus Mínimo
A classe de bônus mínima é sempre 0. Não existe bônus “negativo” por exemplo, “-1” ou “-2”. Se o segurado está no bônus 0 e por um acaso sofre sinistro, ele permanece no bônus zero; e não vai para bônus negativos.
Bônus máximo:
A classe de bônus máxima praticada pelas seguradoras atualmente é 10.
Com ganho bônus no seguro?
O segurado ganha bônus sempre que renova seu seguro dentro do prazo sem que tenha ocorrido sinistro indenizado na vigência anterior.
Serviços de assistências ou reparos de vidros não são considerados sinistros, por isso se precisou acionar esse tipo de serviços não haverá perda de classe de bônus.
Em situações desse tipo, ocorre a soma de uma classe de bônus à classe de bônus anterior.
Exemplo 1: Segurado tinha classe de bônus 09. Ao longo da vigência precisou acionar o seguro apenas para uma assistência de pane elétrica, porém não precisou aciona nada para sinistro como colisão ou roubo ou furto. Na renovação, será considerado renovação sem sinistro. Portanto, ele receberá uma classe de bônus adicional. Como ele tinha bônus 09, irá para a classe de bônus máximo de 10.
Exemplo 2: Segurado tinha classe de bônus 01. Ao longo da vigência teve um sinistro de colisão. Foi feito o acionamento da apólice, porém, após fazer o orçamento na oficina, verificaram que os danos não atingiam a franquia obrigatória. O seguro só pode ser acionado quando os danos ultrapassam a franquia, por isso ele o sinistro foi finalizado sem indenização e ele fez os reparos de forma particular. Na renovação, foi considerada renovação sem sinistro, afinal, o sinistro não foi efetivamente indenizado pelo seguro. Ele recebeu a classe de bônus adicional e foi de classe de bônus 01 para classe de bônus 02.
Como perco bônus no seguro?
Podem ocorrer perda de classe de bônus no seguro de automóvel em algumas situações:
- Situação nº 1: Quando houve sinistro na vigência anterior
- Situação nº 2: Quando a apólice não foi renovada dentro dos prazos previstos pela seguradora
- Situação nº 3: Quando o segurado mudou a categoria do tipo de seguro
Vamos ver cada uma dessas situações em detalhes.
Situações nº 1: Quando houve sinistro na vigência anterior
Para cada sinistro indenizado na vigência anterior, ocorre a perda de uma classe de bônus na próxima renovação.
Exemplo 3: Imagine que o segurado tem bônus 10. Ao longo da vigência ele sofreu uma colisão, acionou o seguro e foi indenizado. Posteriormente, sofreu outra colisão, acionou a apólice novamente e foi indenizado novamente. Ou seja, ao longo da vigência, teve 2 sinistros indenizados. Na renovação, ele perderá 2 classes de bônus pois teve 2 sinistros indenizados. Como sua classe de bônus era 10, a nova classe de bônus será de 10 – 2 = 8.
Situação nº 2: Quando apólice não foi renovada dentro dos prazos previstos pela seguradora
Quando o seguro vence, o segurado tem um prazo para renovar sua apólice sem que comece a perder classes de bônus. As regras podem variar entre as seguradoras, por isso sempre consulte qual a regra da seguradora de seu interesse. No geral, a grande maioria das seguradoras trabalha com o prazo de 30 dias corridos para renovar e continuar ganhando a classe de bônus a que teria direito.
É comum as seguradoras terem regras que estipulem a perda gradual de bônus conforme o tempo passa. Por isso, caso você não vá renovar sua apólice por qualquer motivo, esteja atento a esses prazos para não ser surpreendido pela perda de muitos bônus.
Exemplo 4: Imagine que o segurado tem classe de bônus 10. Sua apólice vencia em 01 de janeiro, mas ele não renovou imediatamente, pois vendeu o carro e não comprou outro imediatamente. Ele fez a renovação somente em 02 de fevereiro. Se você fizer as contas, verá que deram 32 dias entre o vencimento da apólice e a renovação. Como ultrapassou o prazo de 30 dias, ele perderá uma classe de bônus. Ele tinha bônus 10, então irá para bônus 09.
Situação nº 3: Quando segurado mudou de categoria do tipo de seguro
Outra situação que pode gerar a perda de bônus é quando o segurado muda de categoria de seguro. Alguns exemplos de mudança de categoria:
- Segurado tinha seguro compreensivo (popularmente conhecido como “total”) e foi para um seguro somente de roubo e furto ou somente de terceiros (e vice versa)
- Segurado tinha um seguro de carro e mudou para um seguro de moto
- Entre outros
Em situações deste tipo, é sempre necessário consultar a regra da seguradora sobre qual será o desconto de classe de bônus. A regra mais comum é o desconto de 02 classes de bônus, porém pode variar, por isso é necessário confirmar caso a caso.
Bônus sempre faz seguro ficar mais barato?
É comum que o consumidor tenha a expectativa de que seu seguro fique mais barato conforme sobe de classe de bônus. Porém isso nem sempre acontece.
A precificação do seguro depende de diversos fatores como inflação, preço de peças, Tabela FIPE, resultados das seguradoras. Isso faz com que os preços dos seguros possam subir mensalmente, a despeito dos bônus.
O que ocorre é que, sem o bônus, os preços subiriam ainda mais. O bônus ajuda a fazer com que os preços subam menos. Mas não são garantia de que o seguro ficará mais barato do que no ano anterior.
Posso transferir meu bônus para outra pessoa?
As regras de transferência de bônus variam entre as seguradoras. É necessário consultar a seguradora de seu interesse para saber como ele trabalha nesse quesito.
Algumas regras comuns:
- Pessoa Jurídica para Pessoa Física e Pessoa Física para Pessoa Jurídica, quando comprovado com a cópia do contrato social, que a Pessoa Física é uma das sócias da Pessoa Jurídica;
- Pessoa Jurídica para Pessoa Jurídica, quando comprovada a mesma composição societária;
- Transferência do seguro para o Condutor da Apólice anterior, independentemente do vínculo, desde que o Condutor anterior não seja indeterminado.
- Transferência do seguro, em caso de falecimento do Segurado, para o principal Condutor do veículo, desde que respeitadas as seguintes condições:
- i. O principal Condutor deverá ter vínculo de parentesco (cônjuge, pai, mãe ou filho/filha) com o antigo Segurado. Caso contrário, será necessária a comprovação do status de herdeiro, por meio da apresentação do inventário do Segurado falecido;
- ii. O Segurado não ser o principal Condutor do veículo.
Supondo que o novo segurado atenda os pré-requisitos da seguradora e os bônus sejam transferidos, a seguradora também poderá colocar limite com relação ao tamanho do bônus a serem transferidos conforme a idade do novo segurado. Veja abaixo um exemplo desse tipo de limite conforme regra da seguradora HDI:
Todas seguradoras aceitam bônus?
A grandíssima maioria das seguradoras atualmente aceita bônus. Elas trabalham em comum com a “C.I.”, Central de Identificação de Bônus, que gera códigos que permite que uma seguradora dialogue com a outra na renovação e valide os dados.
Porém, existem seguradoras mais recentes que não aceitam bônus por terem propostas de produtos mais inovadores onde não faz sentido a existência de bônus. É o caso da seguradora Darwin, que faz uso de telemetria para precificação de seu produto, ao invés do Questionário de Avaliação de Risco. Falamos mais sobre as vantagens e desvantagens da Darwin neste outro post (clique para ler).
Vídeo: “Bônus no seguro auto: o que é e como funciona?”
Em nosso canal no YouTube preparamos um vídeo com resumo de todas essas informações. Clique abaixo para assistir!
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